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優體保單 南山將開賣 保險市場第一張 不吸菸男性保費最高可降
38% 女性32%
保險市場第一張優體保單昨（17）日獲金管會審查通過，由南山
人壽拔得頭籌。依據業者規劃，不吸菸的男性，保費將比一般保
單調降最多38%、女性最多可調降32%。
所謂「優體保單」，是指依據保戶吸菸與否、健康狀況、生活方
式或家族病史等因素，透過保險公司核保技術對死亡率風險予以
細分，對不同危險分類採取差異化收費的保單。
國內所規劃的優體保單，主要以「吸菸」、「非吸菸」為主要差
別。除了南山，保誠、三商美邦、新光等壽險業者也已把規劃的
優體保單送金管會審查。
以南山人壽優體定期壽險為例，該商品提供「吸菸體」與「非吸
菸體」兩種費率，男性若屬「非吸菸體」，依據年紀保費降幅可
達18%至38%，愈年輕者，保費降幅愈大；女性屬「非吸菸體」，
費率可降低12%至32%。至於「吸菸體」，費率責較現行定期險費
率略升。
金管會官員表示，保戶如果投保時告知不抽菸，保險公司可能會
再請保戶驗尿，確定沒有尼古丁的成分。不過，以目前的技術，
只要一周內未吸菸，尿液就檢驗不出尼古丁。
為了避免吸菸保戶故意忍受一周不抽菸、告訴保險公司自己是「
非吸菸體」，保險公司也訂出，一旦保戶違反誠實告知義務，在
投保後兩年內，保險公司一旦發現，可以撤銷保險契約，或調高
保戶的保費。不過，如果保戶過去從未吸菸，投保時也告知未吸
菸，但在保單生效後才開始吸菸，因為並未違反告知義務，保險
公司可能也沒輒。
金管會表示，國內一項針對18歲以上民眾吸菸習慣的分布調查結
果顯示，2006年國內男性吸菸比率為39.56%，女性吸菸比率為
4.12%，由此可見男性平均不到三人即有一人為吸菸者，女性吸菸
族群則不到5%。
另外，吸菸者罹患心血管疾病及其他疾病的機率遠高於非吸菸者
，因此希望藉由保險業設計優體保單，鼓勵保戶正視吸菸對健康
所造成的傷害及影響，維持良好生活習慣。